我们工作的很大一部分内容是对全世界的各类经验和启示进行跟踪，有一个问题总是困扰着我们：在提升适当金融产品对金融服务不足人群的可及性、增加这一人群对此类产品的使用方面，有哪些最为有效的方式？

首先支付领域，有两点说明。一是该清单内容是从我们的经验中提取出来的主观意见；二是我们希望有识之士对我们的部分选择提出异议，也欢迎广大朋友来杭州采宝移动支付进行讨论。

其次也是针对，国情对制定推进普惠金融的适当方式起着关键作用。多数时候，该清单可用作一般性指南，为在大多数国家具有影响力的方式提供指导。

1.培育金融机构多样性

商业银行之外，其它多种类型的金融机构，如邮政银行、小额信贷机构、信用合作社等，它们采用各类商业模式，在不同地区运作，为不同客户群体提供金融支付扫码服务。要确保这些机构惠及未充分得到商业银行服务的客户，关键在于建立一个法律和监管框架，允许各类金融机构进入，同时采用与各机构风险水平相吻合的监管和监督机制。此外，也有必要制定相关政策，为所有金融机构营造健康的竞争环境，打造公平竞争平台。

2.促进创新技术的使用和技术主动型非传统金融机构的进入

最近，我们在中国花了大量时间开展相关研究，发现世界上没有哪个国家比中国更能说明阿里巴巴（一家电子商务公司）和腾讯（一个社交网络平台）等非传统金融机构主导的创新方式所能取得的成果。在创新型金融机构正在利用技术、现有客户网络、基础设施以及大数据来降低交易成本，提供契合低收入消费者需求的金融产品。正如《二十国集团数字普惠金融高级原则》所指出的，需要建立一个明确的法律和监管框架，为新技术研发和新型机构的发展营造有利环境，同时应对创新可能带来的的风险。为消除这一关切，可借助“试验和学习”型监管方式，密切监测市场动态。

3.代理银行和其它经济有效的服务提供渠道

长期以来，完全依靠实体分行的做法被认为是阻碍普惠金融的一大障碍。监管方式可有助于克服这一障碍，因其允许使用低成本服务提供渠道，如可充当金融服务机构代理的当地零售店和“精简版”分行。此类方式可经济有效地扩大金融服务机构的实体覆盖范围，同时还可为得到服务的群体带去实质性好处。

4.鼓励开发低成本、创新型金融产品

服务不足人群面临特有障碍，也具有独特的金融需求。政策制定者应建立监管框架，鼓励开发可满足服务不足人群和低收入客户需求的适当金融产品，如基本银行账户和小额保险等产品。此外，也应推广可消除行为障、提高使用率的以客户为本的产品设计。

上述各项具有几个共同点：它们都很复杂，都需要公共和私营部门利益攸关者之间取得协调，都呼吁高层作出政策承诺和配备实施所需资源。

截至目前，确定与政策目标有关的改革。多个利益攸关方协调架构和健全、强大的监测评价体系为此类改革的实施提供了支撑。

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