目前，支付体系创新的主要内容，包括新的支付手段（移动支付）、支付场景和支付中介、移动支付的核心地位。这些创新的直接结果是从中央银行和商业银行支付不同级别的现金支付。例如，手机近场支付（支付宝支付、微信，扫码支付）在短短两年内，已覆盖国内大部分商业交易。随着支付系统的不断升级和创新发展，互联网金融机构纷纷以迅猛发展的优势付出了优势。应该考虑的是现代金融制度发生了变化的支付制度的创新，货币当局应该如何审视和改变现行的货币管理体制？

支付创新催生新的商业模式

移动支付首先改变了现代商业模式，直接冲击了传统商业企业，也因此诞生了许多新的商业机会，出现了新的金融模式。

在科技创新的时代，企业的经营模式能够持续盈利是非常重要的。所谓商业模式，是指公司能够提供价值和公司内部结构、合作伙伴网络和资本实现（创造、营销和交付）要素的价值，并产生持续、盈利的收益。

作为商业模式的要素之一

支付已成为采宝移动支付等创新互联网公司的重要切入点，自移动支付应用以来，这一趋势尤为明显。在移动支付市场的激烈竞争中，如果公司没有一个好的商业模式，将无法生存很长一段时间。移动支付已经能够带来商业模式的创新，衍生出其庞大的目标消费群体。调查数据显示，移动支付已经受到了不同收入群体的关注和使用。其中，接受度和使用程度最高的移动支付人赚得越多，他们更倾向于接受和使用移动支付，而高收入和稳定的现金流将导致消费客户持续增长。

这种创新是否能改变大众消费行为，从而改变社会群体的消费函数?从理论上而言，改变短期消费，对长期消费水平(引致性消费)和总消费水平影响微弱，后者取决于个人可支配收入。也就是说，如果收入没有同步增长的话，理论上支付创新不能改变长期消费水平。从实践角度来看，支付创新形成的商业模式必须不可逆，才有可能固化人们的消费行为模式。而不可逆的商业形态主要取决于消费者的消费偏好和支付偏好、传统商业企业对互联网的接纳程度和对自身经营的改变程度。

在消费者普遍接受使用新型支付方式的情况下，如果传统商业企业也尽力改变传统经营模式，不断致力于降低消费者交易成本，那么这种创新带来的消费变化结果就会比较长久，就具备了不可逆的可能性。因此，支付创新能否改变社会消费函数，取决于其创新带来的消费行为改变是否可逆，进而取决于消费者个人主观消费偏好和支付偏好、传统商业企业经营行为、支付创新安全等多重因素。

还有新型互联网金融的核心竞争力在哪里?互联网金融中介提供信用贷款服务的资金运营模式与传统商业银行有不同之处(如大多依靠自有资金和信托理财产品资金)，且不能直接吸收存款的硬性约束降低了其竞争能力。余下的主要是一个金融中介运营的基本支撑——后台服务(人力、技术、制度等)。后台服务如果没有降低融资成本和服务成本，就不能产生核心竞争力。很明显，新生的互联网金融中介短期内大多不能形成与商业银行匹敌的后台服务能力，即便是赶上传统金融中介的后台服务水平也尚需时日。这也是当前传统金融行业从业人员离职潮、下海潮的基本背景。支付创新引发的这种金融中介结构改变最初或许势微，但其产生的宏观经济效应不可忽视，尤其是对货币当局和金融监管当局产生了深刻的挑战。

也推动人类朝着无现金社会更进一步。早在20世纪80年代，新货币经济学家们就预言电子货币将在全球获得大发展。这一进程并没有如预言中快速、顺利进展。电子货币和其相关创新商品最终大多成为普通的金融投机品。在现实世界中，也将成为世界上第一个无现金社会，这将是数字化货币曲折发展史中的成功首例，意义重大。

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