春节和11，12微信抢到的红包，之后的余额，电子钱包里用来线下刷码的预支付款……这些钱不用的时候都在哪儿你知道吗？这些钱有个专用名词叫“备付金”，就是客户存放在第三方支付机构的待付货币资金，也被看作是第三方支付机构的沉淀资金。

目前拥有牌照的267家支付机构，平均每家开立的客户备付金账户达13个，甚至有的机构开立的账户多达70个。根据央行通知，自2017年4月17日起，支付机构须统一将一定比例的客户备付金交存至指定机构专用存款账户。

分类交存，不再给付利息

1月13日，央行发布《关于实施支付机构客户备付金集中存管有关事项的通知》（以下称《通知》），明确要求支付机构将部分客户备付金交存至指定机构专用存款账户，首次交存的平均比例为20%。

央行表示，由于支付机构客户备付金的沉淀效应从预付卡、网络支付到银行卡收单依次降低，在实际经营中支付机构对备付金利息收入的依赖程度也各不相同，因此，此次集中存管实行客户备付金分类交存管理。同时，考虑到支付机构的平稳转型，交存比例也根据支付机构的业务类型和分类评级结果分为不同档次，最低12%、最高24%，其间还有14%、16%、18%、20%等比例；以后逐年增加集中存管比例，但尚未明确具体的过渡时间。

央行强调，目前正在指导中国支付清算协会组织建设非银行支付机构网络支付清算平台（即网联），通过该清算平台的支撑，未来支付机构只需开立一个银行账户即可办理客户备付金的所有收付业务，预计该平台将在2017年3月上线试运行。

备付金风险频发，未来可能全面监管

在一定程度上造成支付服务市场的无序和混乱，也违背了央行许可其开展业务的初衷。此外，由于客户备付金的规模巨大且增长加快，分散存放会对客户的资金安全造成隐患。

2016年10月国务院公布的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》明确提出，非银行支付机构不得挪用、占用客户备付金，客户备付金账户应开立在央行或符合要求的商业银行。

目前央行已经曝光的多家涉嫌挪用、占用备付金的第三方支付机构中，金额最低的2000多万元，最高的则高达近亿元。其中，发生在2014年的上海畅购企业服务有限公司挪用客户备付金事件，造成资金风险敞口达7.8亿元，涉及持卡人5.14万人。

央行的这一举措也许会促进第三方支付机构的进一步洗牌。业内普遍认为20%的存交比例可能只是一个过渡阶段，为了更好地实现监管，未来有可能会实现100%的集中存管。”

支付宝和财付通交存比例最低

一直以来，“备付金账户利息”是绝大多数第三方支付机构的主要盈利来源，占主要利润贡献的80%以上，尤其是像支付宝、财付通这样的大型支付机构，客户备付金带来的利息收入尤其客观。

根据2016年第三季度数据，目前支付机构客户备付金有42%以非活期存款形式存放。因此，目前实施的交存比例暂时不会影响支付机构的流动性安排。

支付宝和财付通所占的备付金体量巨大，但是由于两家机构的监管评级较高，因此交存的备付金比例是12%的最低档。也就是说，按照两家机构目前的备付金体量，交存的备付金不到200亿元，并不会对两家机构造成实际影响。

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