对于支付而言，新兴技术带来的支付变革更多是硬件与渠道层面的，如卡介质、ATM、数字银行等；而物联网及人工智能相结合的系统，则更多集中在软件与服务上的“智”升级。

      物联网及人工智能对支付的影响尚浅，仅表现为优化支付效率与风险防控等维度，但其发展很可能是非线性的，长期来看，将会对支付方式、产业机构以及盈利模式带来影响。

      供需匹配将改变支付方式，包括场景、交互、载体、传输、处理和账户等环节。

      其中：“供给” 表现为物联网及人工智能的技术供给，“需求”则表现为用户与产业机构对支付的随时随地、弱信用验证、便捷、安全、金融普惠的服务需求。

      1.多支付场景

      物联网及人工智能结合形成的软硬件一体化系统，其工具属性较强，具有较高的迁移复制能力。也就是说，物联网及人工智能将不仅对零售、金融等传统支付场景进行改造，未来还将诞生出更多全新的支付场景，如汽车、家居、医疗等，而新的应用场景需要匹配新的支付解决方案，比如汽车支付，实现人对随时随地进行交易的需求满足。

      2.无感交互

      支付包括身份识别与资金转移。物联网及人工智能驱动结合的系统，将加速支付的数字化进程，交互或不再依托具体载体，而是通过ID-Mapping等弱信用验证技术将用户的强弱ID关联，更高效地完成用户识别和资金转移。从支付前端体验来看，用户在各场景的交互将从主动交互变为无感交互(类似于Uber 下车时的无感支付)。

      3.人即载体

      现有支付载体存储着个人信息以便于识别身份，其具体呈现形式也变得更加便利，如手工压制、实体卡、智能手机等。物联网及人工智能将让“人的识别”这一过程的效率显著提高，通过对人“无意识”的行为举止(如行走步态、打字节奏等)、“更自然”的交互方式(如语音交互、脑机结合)进行特征采集，最终让人可以借助更少甚至无附属物体的情况下完成身份识别，实现“人即载体”的便利。

      4.兼具便捷与安全

      支付的安全和便利难以兼得，表现形式之一就是为保证便利而将支付信息传输从专网改为公网。物联网将进一步提高便利程度，但也会带来更多的支付接入点、支付数据和个人信息，提高了网络欺诈的风险； 不过，人工智能擅长发现深层次规律并作出预判，可优化高频交易速度、提高风险评估和反欺诈。

      5.支付账基化与实时授信

      支付方式向无感交互、人即载体的转变，一方面使支付进一步后台化，支付账基发展进一步提速，另一方面使实时授信成为可能，信用支付习惯进一步养成，余额账户和信用账户或将不再区分，从这个角度看，将有助于金融体系之外的人获得金融服务，传统金融机构也将有机会实现金融普惠。

      支付方式的变化将给支付产业机构带来影响。

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