条码聚合支付是一种基于账户体系搭建起来的新一代无线支付方案。条码支付运营机构应用条码技术，向用户（包括商户与消费者）提供加密并带有账户、金额、付款方或收款方等信息的条码。用户通过手机等移动终端扫码实现支付指令传递；条码支付运营机构与受理商户实时或定期结算交易款项，从而实现收付款人之间货币资金转移。

  条码技术在 20 世纪 90 年代开始应用于支付领域，韩国、日本是较早使用条码支付的国家。

  近年来，我国智能手机普及与 4G 网络覆盖率快速上升，移动电商、O2O、互联网金融等新业态的快速发展，带动了条码支付发展。按照支付指令的发起方式，条码支付可以分为主扫模式和被扫模式。主扫模式即付款扫码，是指付款人通过移动终端读取收款人展示的条码来完成支付的行为。

  被扫模式即收款扫码，是指收款人通过读取付款人移动终端展示的条码来完成支付的行为。在主扫模式下，商家可把收款账号、商品编码、商品价格等交易信息汇编成一个二维码或条码，并印刷在各种报纸、图书、杂志、广告等载体上发布，用户通过手机客户端扫描商户端生成的二维码或条码，便可实现与商家支付指令的传输与交易资金的结算。

  在被扫模式下，用户手机端基于银行账户或支付账户生成付款二维码或条码，商家使用扫码枪或其他扫码终端扫描用户手机端二维码或条码以实现支付指令的传输，用户就发起的支付指令在手机网络支付应用端输入支付密码或其他验证指令，以此完成支付指令的传输与交易资金的结算。

  条码支付的特征

  现阶段，条码支付主要立足于小额支付场景，以发展便民、小额、多频的线上和线下商户便捷支付业务为主，服务线上、线下商户及消费者，从而提高商户收银效率，使消费者消费更加便捷，减少使用现金的机会成本。具体来看，条码支付有以下特征：

  1、条码支付的技术特征。条码支付具有单技术、多信息的特征。二维码使用若干个与二进制相对应的几何形体来表示文字数值信息，将信息换算成二进制的几何形体，并生成一个矩阵图。

  二维码生成后，一般采用红外线探头来抓取图形，并用专门的解码器解码。条码支付是二维码技术和移动支付技术的结合，扫描商品二维码即可通过银行或第三方支付机构提供的手机端通道完成支付，是连接实物商品与移动应用软件之间的桥梁。

       在技术层面，二维码作为开放的编码方式，只提供信息的承载功能，易被复制和篡改，易被不法分子利用，使之包含木马病毒，用户扫描后移动设备会自动下载木马程序，引发信息泄露、短信被截、存款被盗等事件。

  如果手机遗失或者被盗取，他人解锁手机后即可使用条码支付，与条码支付绑定的资金账户存在被盗用的危险。同时，由于条码支付是单向交互，所以安全防范是重中之重，未来技术创新应更多借鉴 NFC 移动支付基于物理载体、硬件加密、指纹验证等支付标记化技术，在交易安全的情况下有效保护个人敏感信息。

  2、条码支付的应用场景和操作流程。在应用场景方面，条码支付基于网络支付与传统收单市场进行业务拓展，在移动互联网与移动支付较为普及的区域均有受理基础。

  从商户端应用场景看，可拓展的商户有三种：一是需要丰富支付种类以引流客户的品牌商户 ; 二是认为银行卡刷卡手续费高、需分散交易以及降低成本的中小商户 ; 三是需要解决非现金支付需求但未安装 POS 机具的小微商户以及偏远地区的商户。

       从个人应用端看，主要可以应用于个人收钱、付款、转账等小额资金往来场景；由于条码支付的限额依据账户安全等级而设定，更多地适用于小额、高频、便民支付领域。

  在操作流程方面，交易之前，商户需事先在受理条码支付硬件上布放印有二维码的桌贴、台卡或是安装扫码枪，软件上需要商户做好收银员受理培训。由于市场化定价且有一定的用户补贴，故实际费率低于使用 NFC 移动支付与传统 POS 机刷卡。

       交易进行时，用户需要打开 APP、连接互联网、进行扫码，时长几秒均能完成，不仅提高了商户收银时效，还减少了商户找零、手续费支出等各项成本。交易完成后，结合商户收款终端管理，在商品盘点、交易对账、资金归集等方面，均集成了客户管理、库存管理、交易管理、资金管理等中小商户ERP 管理系统功能。

  3、条码支付的安全性和用户体验。从安全性方面看，随着网络技术与风险控制措施日趋完善，无论对于客户还是商户，条码支付与 NFC 移动支付的安全性不分仲伯。根据某大型机构条码支付损失率情况统计，2015年度其条码支付损失率远低于网络支付业务损失率。

       虽然目前对条码支付的受理终端安全性、交易信息标准、技术安全标准等，还没有形成正式行业标准，但业务创新步伐、市场发展趋势不会因个别风险事件或损失案例而中止。在保障安全性的前提下，由于条码支付的便利性与低费率优势，普通消费者和大部分中小商户在日常生活消费场景下还是很容易接受条码支付。

  从用户体验方面看，在商户端，条码支付受理商户的准入门槛较低，可以覆盖日常生活多个方面的交易场景。

  在用户端，第一，条码支付要有包含摄像头配置且开通上网功能的手机。在智能手机和移动互联网普及率日益提升的情况下，绝大部分手机都符合这两个条件。

  第二，要下载安装支付宝、微信或手机银行等加载条码支付应用的 APP,这已成为多数智能手机用户的必备应用。

  第三，用户要在相关 APP 中绑定银行账户，调取相应 APP 中基于银行卡或支付账户的付款指令，才能生成对应的二维码或条码，这受到网络环境、终端 APP 稳定性、交易指令传输速度、加密安全措施等多种因素的影响。从用户体验角度，与社交应用、专属金融等生活接触更紧密的微信支付、支付宝等则更有体验优势。

  第四，条码支付的市场推广

  目前，条码支付拓展仍以支付机构、商业银行各自单打独斗开拓市场为主。条码支付产品一般由支付机构或商业银行单个主体研发，故条码发行生成与市场推广均由一方独立进行。

  推广方式主要有两类：一是在用户端和商户端开展营销活动，如扫码随机立减或满减、根据受理条码交易的笔数给予收银员奖励；二是通过代理商拓展商户，对已有商户终端机具改造升级、增加条码支付模块，向代理商提供有价格优势的支付通道，推动代理商向商户推广条码支付产品。

        采宝支付：条码支付产品模式少、操作简单，费率单一且较优惠，不存在切机、套码等传统收单问题，用户和商户的接受度、认知度较高，容易形成并强化口碑效应，加快普及速度。

        相关阅读：移动支付对商家有哪些好处？聚合支付扫码新方式