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支付宝微信“断直连” 聚合支付驶入发展快车道

采宝2018.07.03 13:43:00来源:本站

  从6月30日起,包括微信、支付宝在内,所有网络支付都实行“断直连”,必须统统经过网联。那么,“断直连”对消费者、商户、聚合支付有影响吗?今天,我们一起来分析一下。

  什么是“断直连”?

  简单来说,在条码支付收单的场景下,以前微信支付、支付宝等第三方支付走的是银行直连模式,资金流通的过程走的是“支付宝/微信→银行服务商--收单机构→商户”的模式。

  在“断直连”落地后,也就是银行关闭第三方支付机构直接代扣通道后,将在原先的交易路径环节中,加入“银联/网联”,交易路径成为“支付宝/微信→银联/网联--收单机构→商户”,由银联/网联承担清算服务方。

  为何要实行“断直连” 好处是什么?

  央行推动网联成立的意图非常明显:利于监管。近几年,第三方支付行业的快速发展,给支付和金融市场造成了混乱。而网联的成立,通过可信服务和风险侦测,可以防范和处理诈骗、洗钱、钓鱼以及违规等风险。

  1.对大型第三方支付机构的影响:网络支付清算平台网联的建立,目的是切断第三方支付机构直连银行的清算模式,解决困扰已久的备付金集中管理难题;

  2.洗钱不好洗了:第三方支付机构的每笔转账交易,都将被央行看清楚。而在此之前,由于交易是“直连模式”,央行看不到第三方支付的“完整的资金转移链条”,不利于监控洗钱、行贿、偷漏税等行为;

  3.央行通过网联,获得了更多的金融大数据:央行设立了一个“网联”,等于在支付宝和用户间放了一个数据引流器,所有的支付清算数据,最终都通过网联汇总到央行这来了;

  4.网联上线将对消费者带来一定利好:专家表示,线上清算费率或仍有下降空间,线上线下费率可能趋于统一。随之也将传导给消费者,降低使用成本,同时中小机构也能够有更多针对C端的创新,提供更优质便捷的服务。

  “断直连”对消费者和商户有影响吗?

  接入网联后,消费者就不能通过余额宝或银行卡直接支付,要先充值到支付宝余额后才能使用,微信同样如此。

  无论微信接入银联还是支付宝接入网联,改变的只是交易路径,所以,对消费者来说,并没有实质影响。

  同样的,作为收款方,商户收款也不会受到实际影响。

  网联介入对聚合支付发展有影响吗?

  在这一过程中,“断直连”影响的是微信、支付宝跟收单机构的系统对接。

  以财付通与银联的合作路径为例,银联方面解释称,条码支付直连包括“发卡侧直连”和“收单侧直连”。其中发卡侧直连指快捷支付业务;收单侧直连指目前商业银行、支付机构通过直连方式为条码支付机构拓展商户、并为商户提供条码支付机构收单服务。

  银联与微信支付的此次合作,不涉及发卡侧快捷支付业务,只针对将商业银行在收单侧对财付通条码支付的受理业务纳入银联网络。

  因此,新规不会影响微信、支付宝与非收单机构技术服务商或聚合支付服务商的系统对接。即便是“断直连”之后,聚合支付服务商及其商户依然可以直接对接微信支付,不需要经过网联/银联,网联和银联以及商业银行各司其责,不需要商户和他们直接对接。

  所以,对聚合支付服务商来说,无需担心此次的“断直连”,微信支付等第三方支付机构与聚合支付服务商的合作模式没有任何改变。

  监管升级 聚合支付驶入发展快车道

  此前多家银行已经下发通知对支付通道和商户进行整顿,部分银行已经关停支付通道,特别是聚合支付公司从银行对接的通道基本上将全部关停,但直连微信或者支付宝的商户没有受到影响!

  央行也将会加大支持合法合规的聚合支付公司,剔除掉违规的、钻漏洞的企业,鼓励更多优秀的企业做强做大。考虑到聚合支付技术在商户端发挥的实际价值和整个行业发展的大趋势,合法合规的聚合支付企业必定会受到政策更多的支持和鼓励。

  相信在强监管之下,聚合支付也将走向健康发展的道路,为消费者提供多元化的支付方式、增进消费者支付体验,迎来持续深入蓬勃发展的新阶段。


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