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移动支付之第四方支付(聚合支付)的解析

采宝2017.05.26 17:36:00来源:本站

  近年来,随着智能手机的普及,移动支付应运而生,并逐渐渗透到市民生活中的方方面面,从吃饭到看电影,从共享单车到滴滴打车,一部手机统统搞定。“无现金”的消费体验给买卖双方带来很大益处,但支付渠道很多,选择的支付方式也多,如果没有接入某一个支付渠道,可能就会造成客户的流失,基于种种移动支付发展过程中的弊端出现,聚合支付就这样产生了。



  微信支付和支付宝支付本身是属于第三方支付,那么基于微信、支付宝等非银行支付通道来提供服务的可以称之为第四方支付。如果同时提供微信支付、支付宝支付两种或以上支付方式的也称为聚合支付。实际来讲,拥有技术与服务集成能力的第四方支付都是以聚合支付的方式来为商户服务,这更符合市场需求。

  第四方支付的服务类型

  第四方支付能提供的服务可以包括但不限于支付通道服务、集合对账服务、技术对接服务、差错处理服务、金融服务引导、会员账户服务、作业流程软件服务、运行维护服务以及终端提供与维护等服务内容,以此减少商户接入、维护支付结算服务时面临的成本支出,提高商户支付结算系统运行效率,并相应收取增值收益的支付服务。

  第四方支付的特征

  第四方支付主要有三大特征,一是它和当时第三方支付做的支付是一样的,它不直接参与电子商务交易,但它能对部分或者全部电子商务过程产生影响。二是第四方支付整合了第三方支付的资源,制定了统一的支付协议,制定并实现统一的电子货币的转移流程,承担了第三方支付的部分职能,并且为第三方支付提供了统一的交叉认证的机制。三是第四方支付和第四方支付服务共同参与到电子商务交易过程中,但是第四方支付服务和第四方支付不完全直接参与到电子商务交易中,它主要起到整合资源,统一模式,降低交易成本等的作用。

  第四方支付的优点

  总体来说,第四方支付相对具有费率低,接入难度小,灵活性高等诸多优点,随着互联网行业的蓬勃发展,支付场景的不断丰富,支付机构的一些弊端逐渐暴露,第四方支付出现,为广大支付需求客户提供了更强大,更便捷的服务,满足客户的多方位需求。

  第四方支付面对的挑战

  第四方支付对监管的挑战比第三方支付对监管的挑战更大。第一,对于监管而言,第四方支付的出现给行业带来一个很严重的问题,第四方支付产生的背景是在第三方支付遇到强监管的同时好多企业拿不到第三方支付牌照的时候出现的一种监管套利行为,所以这种监管套利的方式突破了监管的底线和框架,使得人民银行包括监管部门现在高度重视第四方支付,并且在互联网金融风险专项整治里专门提出了针对一些电子商务公司做的某类电子钱包等的整治方案。第二,第四方支付使得现有的以人民银行和商业银行为主体的支付清算体系进一步地在电子商务时代或者说是在互联网的冲击下被边缘化,所以现在第四方支付需要把握好自己的边界。

  做从贝壳到金银,再从纸币到信用货币……纵观历史,货币形态根据技术创新、经济发展、社会组织的演变而不断发生变化。那么移动支付的发展也许是货币历史的必然,第四方支付是移动支付的必然,也许在某一天,我们实现了无限金社会,就需要到博物馆里去看“现金”了。


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