面对央行整改，聚合支付将何去何从

采宝2017.05.04 18:00:00来源：本站

春节前夕，央行总行统一安排下发了《关于开展违规”聚合支付“服务清理整治工作的通知》（下称《通知》）的消息传得沸沸扬扬。2月6日，网络再流出多个地方省市如济南人行、深圳市中心支行等地发布的有关通知文件，证实了上述传闻。并附上32家需要整改的支付公司。《通知》对聚合支付做出具体定位，即收单外包机构，并提出三个“不得”：聚合支付不得从事商户资质审核、受理协议签订、资金结算、收单业务交易处理、风险监测、受理终端（网络支付接口）主密钥生成和管理、差错和争议处理等核心业务；不得以任何形式经手特约商户结算资金，从事或变相从事特约商户资金结算；不得伪造、篡改或隐匿交易信息；不得采集、留存特约商户和消费者的敏感信息。

聚合支付公司一般没有没有央行颁发的支付业务许可牌照，也不进行资金清算。然而，有些聚合支付公司却无证经营银行卡收单业务和网络支付业务，即我们所说的“二清”。原则上，聚合支付公司相当于只提供技术上的整合，并不直接触碰资金，因此也就没有资金沉淀和涉及客户信息一说。但一些聚合支付公司首先将钱收到自身平台上，然后再转给商户。这其实涉及到资金沉淀，属于违规业务，一旦平台“跑路”，商户的资金安全将会受到严重威胁。这也是央行让支付公司整改的重要地方。

与第三方支付相比，聚合支付的独特之处主要表现在三个方面，一是它提供技术整合，本身没有独立的支付渠道，盈利空间也相对薄弱；二是经营资格上，聚合支付属于服务外包，不具有支付牌照，不接触钱财，受制于竞争压力，违规进行二清业务也屡见不鲜；三是业务拓展，聚合支付可以发展会员系统、营销、金融、借贷和噢o20等新的商业模式，具有良好的扩展性。

说一下支付过程发展至今的几个阶段：

1. 传统的支付：现金or刷卡，特点是不记名，比如刷信用卡在任何环节都不允许留下卡号。不记名的方式导致门店无法追踪，这是传统支付的根本问题。门店只能通过会员卡之类的方式来与客户实现连接，但体验糟糕，这是为什么数字化/互联网化在新的支付方式出现之前是无法做起来的。

2. 从2012年开始，阿里开始推进二维码支付，但是未能做起来，因为当时阿里的支付宝是余额支付的方式，必须先在支付宝充值，再进行支付，导致其使用局限。

3. 2013年下半年，快捷支付出现，只要绑定银行卡，支付宝可以直接从卡中付钱，这个就带来条形码/二维码支付，克服了之前的障碍，通常的虚拟支付完成了技术上的实现。

4.就是现在的聚合支付，整合了几种支付方式，在吸取上述经验后，又结合自身优点，推出了增值业务，现在的收付款在慢慢的向聚合支付靠拢

虽然有春节发布的通知，但随后又发布文件就是鼓励聚合支付的发展，鼓励创新但也不忘强调对风险的管控和消费者权益的保护，先抑后扬，完整的勾勒出监管对聚合支付行业发展的定位、管制和预期。青山不改，绿水长流，聚合支付的未来是光明的。

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