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面对央行整改,聚合支付将何去何从

采宝2017.05.04 18:00:00来源:本站

  春节前夕,央行总行统一安排下发了《关于开展违规”聚合支付“服务清理整治工作的通知》(下称《通知》)的消息传得沸沸扬扬。2月6日,网络再流出多个地方省市如济南人行、深圳市中心支行等地发布的有关通知文件,证实了上述传闻。并附上32家需要整改的支付公司。《通知》对聚合支付做出具体定位,即收单外包机构,并提出三个“不得”:聚合支付不得从事商户资质审核、受理协议签订、资金结算、收单业务交易处理、风险监测、受理终端(网络支付接口)主密钥生成和管理、差错和争议处理等核心业务;不得以任何形式经手特约商户结算资金,从事或变相从事特约商户资金结算;不得伪造、篡改或隐匿交易信息;不得采集、留存特约商户和消费者的敏感信息。



  聚合支付公司一般没有没有央行颁发的支付业务许可牌照,也不进行资金清算。然而,有些聚合支付公司却无证经营银行卡收单业务和网络支付业务,即我们所说的“二清”。原则上,聚合支付公司相当于只提供技术上的整合,并不直接触碰资金,因此也就没有资金沉淀和涉及客户信息一说。但一些聚合支付公司首先将钱收到自身平台上,然后再转给商户。这其实涉及到资金沉淀,属于违规业务,一旦平台“跑路”,商户的资金安全将会受到严重威胁。这也是央行让支付公司整改的重要地方。

  与第三方支付相比,聚合支付的独特之处主要表现在三个方面,一是它提供技术整合,本身没有独立的支付渠道,盈利空间也相对薄弱;二是经营资格上,聚合支付属于服务外包,不具有支付牌照,不接触钱财,受制于竞争压力,违规进行二清业务也屡见不鲜;三是业务拓展,聚合支付可以发展会员系统、营销、金融、借贷和噢o20等新的商业模式,具有良好的扩展性。

  说一下支付过程发展至今的几个阶段:

  1. 传统的支付:现金or刷卡,特点是不记名,比如刷信用卡在任何环节都不允许留下卡号。不记名的方式导致门店无法追踪,这是传统支付的根本问题。门店只能通过会员卡之类的方式来与客户实现连接,但体验糟糕,这是为什么数字化/互联网化在新的支付方式出现之前是无法做起来的。

  2. 从2012年开始,阿里开始推进二维码支付,但是未能做起来,因为当时阿里的支付宝是余额支付的方式,必须先在支付宝充值,再进行支付,导致其使用局限。

  3. 2013年下半年,快捷支付出现,只要绑定银行卡,支付宝可以直接从卡中付钱,这个就带来条形码/二维码支付,克服了之前的障碍,通常的虚拟支付完成了技术上的实现。

  4.就是现在的聚合支付,整合了几种支付方式,在吸取上述经验后,又结合自身优点,推出了增值业务,现在的收付款在慢慢的向聚合支付靠拢

  虽然有春节发布的通知,但随后又发布文件就是鼓励聚合支付的发展,鼓励创新但也不忘强调对风险的管控和消费者权益的保护,先抑后扬,完整的勾勒出监管对聚合支付行业发展的定位、管制和预期。青山不改,绿水长流,聚合支付的未来是光明的。


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